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申请贷款前的六个“冷知识”

发布时间:2019/10/9  新闻类别:最新消息 点击次数:12

有人买房为了自住,有人买房为了投资。在房价居高不下的今天,对于有钱人来说,买房就像买白菜,但是对于普通老百姓来说,贷款买房成为了最主要途径,好不容易凑齐了首付款,在办理贷款前的注意事项也千万别忽视了!


一、银行流水和收入证明


房贷按揭的审批主要看征信和流水,征信良好,流水又足够充足,相信银行是不会轻易拒绝你的房贷申请的,因为银行也要将自己的贷款额度放出去,只是对风险的控制比较严格。


关于流水的话,一般银行都是要求月收入是月供的2倍或者2.5倍。不仅看进账流水也看留存的结余。首先收入证明需要开具足够的金额,这个如果可以的话最好是空白出来,等到按揭现场再填写。然后银行流水的话,一般是看近半年的流水,首先进账方面,如果是工资进账,就比较简单了,直接将代发工资的金额认定为你的月收入了,最多还会提高一点点,因为可以按税前收入来计算的。如果不是代发工资的话就需要看每月的收入进账了,起码比收入证明的金额高,而且要求结余有一两个月工资以上,申请贷款前的半年最好确保银行卡的流水足够。


而现在很多朋友都喜欢将存款放在支付宝或微信,各种理财平台里面,这些都会有一定的影响,虽然现在有的银行也承认微信和支付宝里面的流水了(具体是否认可还请以当时办理的银行为准),但是大多数银行还是以银行卡流水为准,为了以防万一,还是尽量保持银行卡有足够的流水。理财产品就比较难了,开具证明基本不可能,所以,最好请在贷款半年前放几万块在银行账户里面,或者放在余额宝也可以,这些都能够证明你的收入是稳定可靠的,是有能力还房贷的。



二、个人征信报告


在信用时代,征信报告是体现购房者信用情况的重要文件。一般情况下,银行会查购房者5年内的贷款记录和2年内的信用卡记录。从这个记录中看购房者的负债,以及是否存在贷款不还、逾期还款等情况。当然由于银行政策要求不同,审查征信的宽松程度会有差异。


首先第一就是不要有逾期,千万不要“连三累六”。在近两年(有些银行是看近五年内)就是不要连续三个月都是逾期记录,或者累计六次的逾期记录。一般如果一两次逾期并已还款影响虽有但是不大,最多给你提高贷款利率,假如你“连三累六”银行很可能就不给你通过了,这个还是要看当时银行的政策和具体情况。


第二不要有过多的信用负债,包括过高的信用卡透支。有些朋友在网上申请了一些网贷,以为不会上征信,其实大部分网贷都是上征信的,比如微信的微粒贷,支付宝的借呗,这些统统在申请房贷之前就要提前还清了,最好提前45天就还清吧,因为征信报告是延迟45天更新的,也就是说你结清贷款了,征信报告还是记录有这笔贷款,过了45天左右才会显示为更新。在你实际结清而征信记录没有显示结清的时候就需要另外的去开具结清证明来证明了。还有些人喜欢用信用卡,然后分期出来做首付或者其他用途,这个现在也是不可以的了,基本上所有的银行都会要求客户在申请房贷的时候将所有信用卡分期还清并出具证明。


第三就是不能有信用卡当前状态异常。包括“冻结”“止付”“当前逾期”,这些都是因为没有多次逾期或者异常操作造成的。



之前就遇到一位朋友在读大学的时候不知道什么原因申请了一张信用卡,但是她不知道有年费这回事,导致欠缴年费造成冻结。当时她要申请房贷,流水足够,学历是本科学历,资质良好的,当时就是因为这个信用卡的问题导致她没有办法申请房贷,她打电话咨询怎么处理,那边让她回她读大学所在城市的银行注销,当时又是限时缴纳首付又是没有办法申请房贷,她拨通了好几通客服电话后都激动的双眼发红了,买房其实对于大部分人来说意义非凡,后来结果怎么样就不知道了。这个例子就是告诫大家千万不要不清不楚的申请信用卡,申请完信用卡以后一定要按时还款,更换了自己的手机或者电子邮箱一定要把手上信用卡的信息也一同更新,不要等到问题出现了才发现处理不了后悔莫及。还有一个特殊的情况就是当前逾期,也就是说本月信用卡逾期没有按时还款,这个即使你现在还款了也是没有办法提供证明的,只能够等到征信报告更新为正常的才能够申请房贷了,也就是很可能要等45天,只是自己想要的房子已经被别人订走了。


总而言之,珍爱自己的征信记录,它将是你通过银行贷款的第一印象。不要随便点击网贷,申请了以后需要在房贷之前提前还款;不要不明不白的申请信用卡,如果有办理信用卡分期的话记得提前结清;尤其在申请房贷的前两个月份一定要按时还款,不然很可能导致无法贷款!





三、申请贷款前不要动用公积金


一般来说,在买房的时候,大多数购房者都会选择公积金贷款买房,而且,不少城市的公积金贷款都与公积金账户余额挂钩,因此,如果在申请公积金贷款前把公积金账户余额取完了,那么公积金贷款会被拒绝的。因此,为了能够保证可以用公积金贷款买房,小七在这里想要提醒大家,千万不要乱动公积金账户,最好保证账户里有一定的余额。


四、申请贷款前别轻易辞职


如果正在计划着贷款买房,那么半年内或者一年内最好不要辞职。因为贷款人要想成功获得房贷,那么就必须有着稳定的工作与收入。如果你在申贷前就辞职了,那么银行会认为你不具备还贷能力,很可能会直接拒贷。


五、向银行提交真实资料


如果按揭购房者向银行提供了虚假材料,则可能带来比较严重的影响,轻则影响银行审查,不能发放贷款,实现不了自己的购房梦,重则可能因为个人提供虚假材料,导致不能办理按揭贷款,造成开发商据此要求购房者承担逾期交付办理按揭资料及商品房预售合同的违约责任,支付相当数额的违约金。



六、申请贷款人婚姻状况


如果借款人是已婚状态,那么如果在贷款的时候夫妻双方一方信用不好都可能会影响到整个房贷申请。因此银行也会考察购房者的婚姻状况。在审批贷款面签的过程中,如果已婚人士,还需要夫妻双方共同到场。另外,如果借款人的收入有限不满足银行要求,另一半也可以成为还款人,在确定主贷人的时候,建议选择收入较高、信用良好的一方。


 
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